从概念上来讲，社会保险是指国家通过立法强制实行的，由劳动者、企业或社区、以及国家三方共同筹资，建立保险基金，对劳动者因年老、工伤、疾病、生育、残废、失业、死亡等原因丧失劳动能力或暂时失去工作时，给予劳动者本人或供养直系亲属物质帮助的一种社会保障制度。社会医疗统筹基金的保障采用的是“保而不包”的原则，存在“高覆盖范围、低保障水平”的特点。因此，无论是费用报销的比例，还是保障的范围，都有一定的风险缺口，这就需要个人购买商业险加以补充。

商业保险是保险公司根据保险合同约定，向投保人收取保险费，对于合同约定的发生造成的财产损失承担赔偿责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的一种合同行为。对于已经享有社保的人来说，商业保险是一种有效的补充。以医疗保险为例。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线和封顶线。社保只对起付标准以上、最高限额以下且符合报销范围的费用按比例支付。报销范围上也有限制。某些药品(新药、进口药、贵药等)以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社保医保报销范围之内。在疾病期间经常发生的费用，比如营养费、护工费、收入损失等更不在报销范围之内。

另外，社保是事后给钱,而如果投保了商业保险中的重疾险，则是确诊后就给钱，可以弥补很多家庭没钱治病的困境；另外，商业保险的身故赔付往往可以解决被保险人家人的生活困境。值得一提的是，商业重疾险一般都有豁免条款,被保险人一旦发生合同约定事故，即无需缴纳后续保费,但保障继续有效,而社保医疗的享受前提是按规定连续不断按时缴费。

社会保险好比城市家庭安装的木制大门,可以提供基本的防护功能。但是要系统防范家庭的风险，单凭这一道防护，尚显单薄。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道商业保险的铁门。从这一点上来说,未成年人和成年人都需要商业保险。即上面的回答和案例，也同样适用于成年人。

与有些人有了社保后就不再购买商业保险的情况相反，另一些人则会走向另一个极端,即买了一大堆商业保险,最后却发现和已有的社保保障相重复。其实，商业保险不是买得越多就越好，保户应按自身实际情况量身定制合适的商业保险计划。

此外，在一些小额理赔中，比较容易出现社保、商业保险赔付金额相差悬殊的现象，其实这也只是个别情况。社保、商业保险都是家庭保障的重要途径，有了社保和商业保险这“双重保障”，生活才更加安心。

个人到底要为自己安排多少保险保障才足够？保险专家给出的答案是“量力而行，度身定做，尽量充足”。 买几份、买多少要依据自己的家庭年收入情况，一般情况下，购买保险的费用应不超过家庭年收入的20%，保额至少为年收入的十倍，如有必要甚至可为年收入的二十倍。至于购买什么产品则要根据家庭成员构成和需求而定，一般来说应包括重疾、意外、医疗、养老等险种，全面包含人生各阶段。一般的家庭，为家庭主要成员（父母）投保重大疾病险和死亡险，往往是必须的，可以多些保额和险种保障。

由于保额越高，保费则越多，所以保额多少，则需量入为出。但按照目前的常规医疗费用情况，重大疾病保险保额至少得20万元以上。多种保险都有身故保障，哪怕是保费极低的短期意外险。如担心保障不充足，尤其是在被保险人为家庭顶梁柱的情况下，此类保险多买一些也无妨。一人投保多个险种，万一出现了意外情况，“多险并赔”，保障则可充分一些。

对于保险需求与保费的负担能力，应随着家庭结构、经济收入等的变化而变化，因此，一个人所需要的保险保障也会随之变化。专家建议保户最好定期对自己的保单进行检查，适时追加保额和险种，始终拥有合适的保障。其实，保险就像穿在身上的衣服，随着人的年龄、身份、地位的改变而不断变化，所以一定要定期审核保单，量体裁衣，适时增减，让自己穿上合身的“衣服”。

另外，专家提醒广大保户朋友，购买保险，一定要量力而行，不要影响家庭的生活水准和现金支出。要是超过家庭的购买能力购买保险，不能按期缴纳保费或提前退保，就会给保户造成不必要的经济损失。

两全保险又称混合保险，是寿险行业最常见的一种险种类别。指无论被保险人在保险期限内死亡或期满生存，都可以获得保险金的一种保险。被保险人参加两全保险，如果在保险有效期限内死亡，保险公司向其受益人给付保险金；如果被保险人在保险期限届满仍生存，则被保险人本人可得到保险金。

两全保险的特点之一是“储蓄”功能比较突出，在形式上颇类似于在银行零存整取。被保险人按月（或年）交付保费，若在保险有效期限内死亡，其受益人可以得到保险金；若平平安安到保险期满时，被保险人则能够领到一笔生存保险金，用来养老。因此，两全保险一方面常常被用来做被保险人的养老保障规划，即通过定期交付保险金，“强制储蓄”，来解决自己退休年迈时的养老保障问题。另一方面，因其有身故保障，被保险人身故后，高额保险金可留给家人，可体现被保险人对家人的责任。

有人发现，相较于其它的非两全险（单一保生存或死亡的），两全保险的费率较高一些。这是因为，定期死亡保险和定期生存保险中，保险责任都只有一项（即死亡或生存），保费则相对低廉。然而在两全保险中，保险责任同时有两项（生存和死亡都保），因此，两全保险的费率要高一些。

两全保险对于那些既想在保险期间内获得保障和分红，又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的人具有较强的吸引力。但相对于银行储蓄来讲，两全保险到期给付金额一般不及银行到期后连本带利拿的多，所以，千万不可把它当作银行储蓄，为获得利息而购买。而且，银行定存可以随存随取，不损失本金，两全保险未到期退保，本金还会受到损失。专家提醒客户朋友，在选择两全保险产品的时候，还是应重点考虑产品保障方面的功能，不能舍本逐末、走入误区。

疾病保险和医疗保险都属于健康保险，都是以被保险人的健康为保险标的，但它们并不是一回事。

疾病保险是指以发生约定疾病为给付条件的保险，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿(比如保额20万元，那保险公司就赔偿20万元)，其中较为常见的就是重大疾病保险。

医疗保险是指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险，即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿(比如保额1万元，住院花费了5000元，那保险公司可能会赔偿4000元，即实际费用的80%)。医疗保险按赔付方式分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

费用补偿型医疗保险即保险公司根据被保险人实际发生的合理的医疗费用，按照保险合同的规定向被保险人支付保险金的医疗保险。

定额给付型医疗保险，也称为津贴型医疗保险。这种医疗保险与实际发生的医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。

在保险期限上，健康保险中的疾病保险属于长期性保险，保险期限一般都在二十年以上，甚至是终身型的。但是医疗保险的保险期限通常为一年一保，在续保时，保险公司会对被保险人的健康状况重新进行评估以决定是否同意续保。在市场上，有些医疗保险产品含有保证续保条款，会按照约定费率和原条款继续为被保险人承保。不过，任何事情都有两面性，往往保证续保的产品，它的费率也是比较高的。有些医疗保险产品费率很低，但没有保证续保条款，需要逐年进行健康风险评估。所以，消费者在投保时须看清条款，根据自身的需求加以选择，以免以后产生纠纷。